暴建漢

《這一生，至少要有一張保單》




靠山山會倒，靠人人會老，靠自己買保險才是王道！
理賠、保障、儲蓄三合一，絕對安心的保險理財術！
讓你有買就有賺到，一個人老後也不怕！

8大財經、媒體名家一致誠摯推薦！
【保險安定基金董事長】江朝國
【富邦金控董事長】蔡明忠
【新光金控副董事長】吳家錄
【中國人壽保險董事長】王銘陽
【國泰金控總經理】陳祖培
【AIG在台發言人暨南山人壽發言人/南山人壽企業傳訊部副總經理】潘玲嬌
【時報周刊社長】夏珍
【名節目主持人】夏韻芬

這是一本專業財經記者為你的「老後人生」而寫的聰明保險書！
你為自己的將來做好準備了嗎？別以為現在談退休還早，越年輕開始做規劃，就越沒有壓力！

雖然退休理財工具百百種，但是只有「保險」才能讓錢只進不出，幫你穩穩守住！搞不懂年金險怎麼買？定期養老險是什麼？終身醫療險足以保障退休後的醫療照顧嗎？……別擔心，本書有最周全的實用資訊，幫助你對未來更放心！

這是一本女人寫給所有女性最貼心的保險書！
不管是單身或已婚，女性同胞們都要懂得用保險來愛自己，因為買對保險，不只是買到保障，更可以賺到幸福的人生！

但是，單身貴族的保險要怎麼買才好？已婚熟女該如何規劃？年紀、家庭狀況不同的女性，保險種類、保障額度應該怎麼調整？婚姻狀況改變了，受益人又要如何變更？……本書中細心提供了最精準的「分齡」建議，讓女性同胞們都可以輕鬆入手最適合自己的保險規劃！

這是一本為所有搞不清楚「自己在保什麼險」的人而寫的平民保險書！
你通常都這麼做嗎？保單買了就放著，有了健保就少保醫療險……事實上，這麼做可就錯了！

本書不但為你破除保險4大迷思，更從壽險、意外險、醫療險等商業保險與勞健保、國民年金等各類型保險著手，教你22招精打細算的保險法，還有投保前須多留意的7大理賠爭議、生老病死的16大理賠絕招。不論你已經有保險或正考慮擁有人生第一張保單，只要善用本書，有保就絕對有保障！

財經保險專家同聲推薦！
很多人問我，怎麼投資房地產？我說，只有三個條件：地段，地段，地段。你問我，怎麼做好人生規劃？我說，同樣也是三個條件：教育，健康，保障。吳佳晉小姐這本書，值得推薦！
───【新光金控副董事長】吳家錄

這是一本實用且深入淺出的保險好書！
───【中國人壽保險董事長】王銘陽

「好險！有南山」南山致力推出各項創新的保障商品，提供民眾周全的保障。作者以洗鍊的文筆深入淺出地解說保險的意義，就像南山的「好險」，本書是每位民眾及家庭建構人生防護傘的必備利器。
───【AIG在台發言人暨南山人壽發言人/南山人壽企業傳訊部副總經理】潘玲嬌

保險是愛人的好方法
一條命只值300萬？
朋友的老公得了猛爆性肝炎，命在旦夕，不換肝的話，小命恐怕不保，可是就算換肝，醫生也不保證他能活得了，朋友因此陷入了兩難的處境……

許多等不到換肝的病人只能到大陸找尋機會，但是大陸換肝的醫療費用，最起碼從台幣400萬元起跳！朋友的老公雖然美其名為「科技新貴」，卻只有為自己投保一張300萬元的壽險保單，面對這個突如其來的意外，朋友一臉怨嘆：「哼！我們母子三人只值300萬！」話裡有氣，更有道不出的心酸。

為了救老公，朋友哭著請求婆婆變賣房子救兒子一命。然而，醫生說過，就算換肝成功，將來也無法再回到工作崗位……可想而知，一家人的經濟重擔從此得由我朋友一人獨撐，而這一撐，就是一輩子。

你真的夠愛自己嗎？
出書在即，身邊陸續發生幾個遭受意外不幸的真實案例，讓我感觸很深。歸納原因，其實都出在「不夠愛自己」。

一個人如果真的愛自己，就會在經濟和生活上做好一切萬全準備，把自己的健康顧好、荷包賺飽、買足保單額度等。

如果你頭好壯壯、身體健康，就不會因生病而拖累家人；如果你荷包滿滿，不需背債，退休生活自然輕鬆自在；假使你真的不幸遇到意外，如果買足了保單額度，還有壽險公司理賠金可以度過難關，不致讓你愛的人或愛你的人吃苦受累。

總結一句話：「先愛自己，才能救你愛的人。」

我的保險四原則
隨著年紀漸長，我越來越懂得愛自己，除了注重身體健康、努力汲取智慧、積極儲蓄理財之外，風險規劃更是少不了。我的保險四原則，就是：「首重理賠」、「保障優先」、「服務第一」、「越簡單越好」。

●首重理賠
最近有家壽險公司做了一份大規模調查，詢問大家投保的心聲，結果發現，大多數民眾最在乎保險公司做的第一件事，就是「理賠」。這點，和我當初寫書的想法不謀而合，我花了好多年時間整理保險理賠議題，希望對大家有幫助。

●保障優先
至於「保障優先」，意思就是，唯有把壽險的保障額度規劃完整，才有資格談其他退休投資規劃，例如：明明房貸還負債600萬，保單壽險額度至少要保足600萬以上才算完整，否則，像我朋友的老公這樣突然病倒，可說對妻小造成了莫大的負擔。

●服務第一
我非常強調壽險顧問「服務第一」，我把我的壽險顧問手機號碼設定在手機的常用通訊錄上，因為孩子生病住院，可以找她；親朋好友需要保險規劃，可以找她；就連弟弟的生涯規劃諮詢也找她，她可說是我家專屬的「管家婆」！所以我建議大家，盡快開除人情保，那種一年見不到一次面的壽險顧問，要他（她）們有何用呢？

●越簡單越好
最後一個投保原則，就是「越簡單越好」。保險就是保險，投資就是投資，不應混為一談，任何商品都有優劣點，每個人的狀況不一，適合自己的就是好商品。

這一生，至少要有一張保單
這是一本為所有人的老後未來而寫的規劃保險書，要知道，退休規劃越早開始，就越沒有壓力！而在五花八門的退休理財工具中，只有「退休保單」不但能穩穩地幫你把錢守住，還能做好完善的醫療規劃。

這是一本寫給所有女性朋友的幸福保險書，包括幫家人管帳的婆婆媽媽、單身女郎……愛自己的女性一定要看。不夠愛自己的人，更可以從中學到用保險來愛護自己的確是有必要的！

另外，如果你還在弄不懂自己到底在保什麼險，也一定要看這本書。保險公司到底保不保險？買了保單之後，放著不管就好了嗎？……只要好好利用這本書，從現在開始做好準備，有保就能有賠！

一路走來，感謝保險專家們的協助，國泰、南山、富邦、新光、中壽、保誠、全球、宏利、紐約、三商美邦、宏泰、安聯、大都會、國華等保險公司，謝謝大家的無私貢獻，成就這本書。

最後感謝皇冠團隊給我最大的支持和愛護，謝謝大家。
【推薦序一】
用保險為自己加分
──【富邦金控董事長】蔡明忠
不同於一般的保險理財書籍，作者吳佳晉小姐以資深媒體人的專業，從消費者的立場出發，訪問十幾家保險公司與專家，耗費5年寫成《這一生，至少要有一張保單》一書。平易近人的表達方式，再加上生活化案例的說明，讓原本艱澀難懂的保險專業知識變得簡單易懂，讀者輕鬆就能弄懂「保險」到底是怎麼一回事。

多年來經營保險業，我的親身觀察是，許多保戶在購買保險前大多是一知半解，或是不求甚解，甚至有所誤解。為了讓消費者真正了解保險的意義，進而聰明投保，充分發揮保險的效益，除了保險公司必須提供完整資訊並致力保戶教育外，媒體若能發揮力量，對於民眾的保險理財教育將更具有相輔相成的效果，本書正可以做為消費者認識保險的入門與進階寶典。

當社會越進步，理財觀念發展越先進之際，保險將越受重視。若能善用保險，不但可以像作者所言「把錢包上的洞補起來」，更將為你的人生加上一道有效的「防護網」，讓你無後顧之憂，真正做自己人生的主人。


【推薦序二】
一本最受用的保險書
──【國泰金融控股股份有限公司總經理】陳祖培
保險是以「人」為本的事業，購買保險除了是為自己的生命財產做好風險控管之外，更重要的是，保險為家庭帶來的安定幸福感，是無論賺再多錢都不可取代的。隨著經濟環境變遷，金融商品越趨多樣化，保險也成為一項重要的理財工具，舉凡健康醫療、退休規劃、投資理財及稅務規劃等方面，都能運用保險發揮極大的功用。

以國泰人壽為例，深耕台灣48年來，根據環境變遷及客戶需求，不斷推出保障型、年金型、儲蓄型及投資型等各類保險商品，以滿足客戶全方位的保險理財規劃。同時，為了提供客戶更完善的服務，國泰人壽在台成立超過300個營業據點，近3萬名業務及內勤人員，皆全心全力投入客戶服務的工作，從前端提供保險規劃建議，到後端處理保全、理賠等事務，都是為了實現對客戶的終身承諾。

自2001年，國泰金控正式成立後，整合旗下各子公司的資源，提供全方位的理財服務，使客戶享受到一站購足的便利服務。目前國泰金控的客戶數超過1000萬人，並有700多個分支機構，構成最綿密的服務網，也將金融理財服務提升到更優質嶄新的層面。

我非常高興看到吳小姐的新書，站在消費者的角度來談保險，她花了5年的時間，勤跑國內各家保險公司，為消費者整理出許多寶貴的實用資訊，包括大家最關心的退休議題，並且也教消費者如何精打細算買保險，同時更將大多數人都不太了解的理賠爭議，用說故事的方式，提醒大家捍衛自己的權利。這是一本實用的保險理財實務工具書，我相信，這本書對有心想投保或是已經投保的讀者，都非常受用。


【推薦序三】
保險買夠了就好
──【名節目主持人】夏韻芬
保險就是用來保障人生的各種缺口。保險買夠了就好，買多了浪費，買少了，不安心。而什麼是「夠」？每個人都應該自己來估算一下。

所有人都希望回報，唯獨買了保險，不希望真的發生，例如我買了癌症險，我就很不希望它真的發生。保險就是保障意外的風險，不希望發生的事要以小錢來做，投資則是希望發生的事，要以大錢來做，這就是保險的最大盲點。

很多人都在追求好的保險產品，卻忽略適合自己的保險產品，唯有適合自己才是好的產品。當然，大家也要先確立保險的種類。基本上，人身保險分四種：
1.人壽保險：責任險（死後領）。
2.意外險：傷害險（殘廢領）。
3.醫療險：生病給付（基本款只能住院時領）。
4.年金保險：退休、老年給付（活著的時候領）。

以我個人來說，好的保險就是先做好醫療險，特別是媽媽生了一場大病之後，我就發現醫療險很重要，當然也要把癌症險考慮進去，然後我會考慮家庭的保障，例如房貸、車貸，加上一年的生活開銷，就是我需要幫先生投保的金額。以下是我給各個族群保險的基本概念。

●社會新鮮人的保險配置
1.不怕老：年金險去除。
2.不怕死，只有孝養父母的問題，而父母又有年齡上的問題：所以人壽險買少額定期險。
3.怕生病：要保醫療險。
4.怕半死、殘廢：要保意外險。

●成家立業青壯年
因為有丈夫或老婆、子女教育費、房貸等問題，所以需要：
1.高額定期壽險。
2.意外險。
3.醫療險。

●銀髮族
銀髮族面臨退休問題，需要：
1.醫療險。
2.意外險。
3.年金險。

此外，本書作者花費了很多心力來討論保險理賠的方式，值得大家進一步了解。畢竟，對於保險認識得越深，越能帶給自己有保障的人生！

你做好退休準備了嗎？


想退休到老無憂？年金商品最優


一項退休調查報告發現，7成左右的民眾自認「準備不足」，或根本沒有準備退休金，且大多數已退休民眾很難光靠政府或子女奉養過日子。壽險公司建議，民眾應該學習美國和日本的做法，把至少2成資金放在長期投資工具上，例如年金等商品。



這份調查內容指出，亞洲人的平均壽命不斷延長，估計超過一半的人口可能會活超過80歲。以台灣為例，20年內，60歲以上人口會從現在的13%增加到29%，但卻有7成左右的民眾表示，根本還沒開始準備退休金，不知退休後的生活要怎麼過。



一般人的退休生活，多半是倚賴家族資助或下一代奉養，雖有各種退休計畫，但目前政府退休金「所得替代率」只有3成多；若加上勞退個人退休金，所得替代比率雖超過4成，比起歐美市場高達6到7成的所得替代率，退休準備明顯不足。



普遍來說，民眾的退休資金有4成以上仍是倚賴銀行存款，跟其他先進國家相比，比重偏高。民眾對長期投資商品明顯畏懼，主要原因是擔心投資本金不保或資金被鎖住，但現在許多投資及保險商品，靠一定水準以上的投資績效抵抗通貨膨脹，同時讓客戶活著時可按期領回，既能保持資金流動，獲利也比只抱著銀行存款領微薄的利息要好。







越年輕開始規劃退休，越沒有壓力


主跑金融線這麼多年，我認識好多壽險顧問，每位顧問平均要接觸上千名客戶，從這些頂尖壽險顧問的經驗中，我發現一件事：原來，退休規劃一點也不難，「Just do it」，從現在開始做就對了！越年輕開始，越沒有壓力，如果到了40、50歲才來規劃退休，年紀大了，就是雙倍壓力。







年存10萬，退休有望


●做法不同，結果天差地別


物價飛漲，薪水卻不漲，這波全球金融海嘯，也讓許多人的資產大縮水。即使全球景氣看來稍有復甦跡象，但很多朋友還是大嘆日子難過，誰還敢奢望退休？



大多數人提到退休，總是用「時間還早」、「沒錢」、「沒想過」一語帶過，正因為這些藉口，以至於有不少人到了將要退休的年紀，還是手頭空空。



我也常聽朋友抱怨：「1個月存2萬元，好難喔！」但生一個孩子，怎樣辛苦都養得起，這之間的差別就在於做與不做而已。



我認識一位年繳上千萬稅金給國稅局的壽險顧問，以他的口袋之深來看，早就不需要工作，他之所以繼續待在保險業，只因對客戶的責任未了。



他曾經跟我分享了一個退休小秘訣：「年存10萬，退休有望。」



他提到，10年前想幫一位44歲的女客戶做退休規劃，女客戶回說沒錢，結果10年過去了，這名女客戶54歲，已到了退休年紀，手邊還是沒錢。



反觀另一個25歲的女生，工作5年，存款餘額不到1萬元，卻聽從他的建議，每個月乖乖存錢，強迫自己儲蓄，目前已經小有一筆積蓄了。



這兩個例子說明了一件事，就是：能否順利退休，歸根究柢，還是「存錢」兩個字。



保險是強迫儲蓄的利器，具有保障和強迫儲蓄的雙重功能。







●安心退休，保險才是王道


有人問我：退休理財工具百百種，選哪一種最好？有人喜歡定存，有人喜歡股票，而我看過許多真正安心退休的例子，他們的理財方式，似乎只有「保險」才是王道。



根據銀行內部統計，一個人平均每個月跑銀行6次，不管是用金融卡提款或刷信用卡，都是把錢花掉，使得銀行戶頭裡的存款越來越少。買賣股票也是如此，根據證券公司統計，只要進出股市6次，本金約減少2成，大多數人買賣股票，不可能只進不出，不知不覺中，本金也就慢慢消耗掉了。



看看所有投資理財工具，沒有一種工具跟保險一樣，要提領不容易，要預借更難，保戶的錢「只進不出」，除非等到期滿，很難消失不見，就好像是一個「啞巴銀行」，穩穩地把客戶的錢守住，可說是最佳的退休理財工具。



一個完善的退休規劃往往需要靠時間複利累積，綁個10年、20年是常有的事，除非你超有定力，否則建議你還是透過強迫性的理財工具，像是年金險，來規劃退休金。



「年存10萬，退休有望」做起來其實也不難，只要每個月強迫自己省下8千元，1年就有將近10萬元，不妨拿這筆錢買張「退休保單」，像是還本終身壽險、投資型保單，也是幫自己「存一個未來」的好方法。







年金險，鼓勵你健康又長壽


●什麼是年金險？


簡單來說，就是由保險公司把所有保戶的保費集中在一起成為資金，扣掉保險成本費用之後，再拿去投資賺錢、或是存放在銀行生利息的保險，等到經過一段期間之後，根據保單上的條件，再把這些累積下來的本利和，依照年金型態，按期分配給保戶。



舉例來說，假設小安買了年金險，年繳保費10萬元，共繳20年。如此一來，20年之後，小安就可以每年領回10萬元，而且保證領滿20年。也就是，萬一小安在領到第15年就去世的話，那麼剩下的5年金額，就由小安的保險受益人繼續領。



如果小安活得比較久，領滿20年還健在的話，又怎麼辦呢？那麼小安還可以繼續領下去，直到他去世為止。而且就算小安在人生最後幾年身體不好，甚至成為植物人，也一樣能領這些年金。那領滿20 年的人呢？繼續領，領到嚥下最後一口氣為止。







●年金險的特色


一般來說，這種類型的保險有兩種特色：



第一個特色：保本。


保戶所繳的保費，原則上到最後都可以在不加計繳費期間利息的情況下，領回80%~100%（但實際情況要以保險契約條款為主）。



第二個特色：保戶互助。


這種保險保障保戶至少領滿20年年金，所以有些人可能只領滿20年，而有些人則會領到25年、30年或更久，真的是活越久，領越多。



而沒有辦法領那麼多年金的人，他們原本該得到的利息，就會分配給需要繼續領的人。



這就是為什麼有些孝順父母的子女會為父母購買這種保險，然後鼓勵他們好好照顧自己的身體健康，因為只有健康地活著，才能享受到這份年金。



這種年金險理財方式有點像定存，都是屬於低風險、低報酬率的商品。而和定存最大的不同是，年金險到最後的年金回饋有互助的意味，讓其他往生的人還沒領到的利息，贊助給還活著的人。



累積退休金＋醫療照顧＋照護險＝退休無憂



想要無憂無慮地退休，至少要做到兩點：一是累積足夠的退休金，二是做好完善的醫療規劃，這兩點都可以靠保險工具來實現。







●如何累積退休金？


保險專業人士認為，只要慎選投資工具，20年後，年報酬率為5%的定存，不見得會比年報酬率為15%的基金要差。這是一種利變型年金商品，這類商品的宣告利率，免受10年期公債殖利率上限的限制，而是以保險公司的投資報酬率來決定宣告利率，如此一來，利變型年金險的收益率會比原先預期來得高，購買這類商品等於強迫自己儲蓄。







●定期醫療險搭配實支實付型醫療險


至於醫療照護方面，很多人以為買了終身醫療險就已足夠，其實有些醫療費用，終身醫療險是不理賠的，「生小病賺小錢，生大病花大錢」，所以，如果能以定期醫療險搭配實支實付型醫療險的方式，作為退休醫療規劃，會更完善。定期醫療險相較終身醫療險，保費便宜，若再搭配實支實付型醫療險，可以補償直接醫療費用、健保不給付的藥費，以及一些醫療雜支等額外費用。







●現代人不能少的照護險


過去的保險觀念是：只要有月退休年金作為生活費，再加上醫療保險支付疾病開銷就足夠。不過，在單身人口持續上升、少子化的趨勢之下，以及「養兒防老」的觀念逐漸式微，現代人勢必還需要規劃到「照護險」。



照護險，原則上就是當一個人處於無法自理生活的狀態時，這種保險能支持被保險人請看護、照顧起居生活的各種開銷。我們將在第二章中詳細說明（請見P.119）。



目前許多商業保險都已經有照護險的1，而全民健保也預計將在2011年開辦照護險。